Рефинансирование кредита сколько нужно проплатить. Рефинансирование кредитов для физических лиц: условия, отзывы. Можно ли рефинансировать кредит, если есть просрочки

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

объединения кредитов;
улучшения условий займа;
увеличения периода возврата;
уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

Дайте новый кредит на лучших условиях!

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
займ не был пролонгирован или реструктурирован;
по кредиту отсутствуют просрочки.

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
сведения о наличии просрочек;
размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

В чем подвох или зачем это банку?

Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.

Больше выданных кредитов — выше прибыль банка

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Объединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

свидетельства о рождении детей;
справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

Рефинансирование кредита – это . Более того, он предоставляется клиенту в банке на более выгодных условиях.

Большинство заемщиков, которым по действующему кредиту, обращается к этой услуги в различных банковских учреждениях.

Основными причинами, по которым заемщики оформляют рефинансирование принято считать:

снижение платежа по займу, которое достигается несколькими способами, а именно:
- Снижение самой процентной ставки.
- Продление периода кредитования.
- Комбинирование обеих вариантов.
желание клиента перевести все имеющиеся по кредитам долги из разных банков в один;
возможность объединения займов в одном банке, и при этом получить лучшие условия кредитования.

Основным преимуществом заемщика в рефинансировании принято считать возможность существенного снижение фиксированной ежемесячной платы по кредиту , благодаря лояльным условиям.

Основными выгодами заемщика при рефинансировании кредита считаются:

возможность погасить задолженность досрочно ;
возможность выплачивать несколько займов одновременно с одной фиксированной ежемесячной платой ;
возможность оформления нового кредита на сумму немного больше , нежели долг по предыдущему займу. Таким образом, он закрывает ранний кредит, и при этом еще остаются средства на свои нужды;
получение нового займа на более лояльных условиях с существенным снижением процентной ставки.

Заниматься оформление рефинансирования стоит только тогда, когда процентная ставка по новому займу ниже предыдущего на более чем 2% . В том случае, если ставка отличается меньше чем в 2%, это невыгодно. В первую очередь, затраты на оформление и получения займа могут значительно превысить размер выгоды.

Изначально необходимо проанализировать условия рефинансирования, и если условия выгодные, приступить к его оформлению.

Схема перекредитования

Схема перекредитования заключается в следующем:

Заемщик отправляется в банковское учреждение, которое предоставляет услугу по рефинансированию и подтверждает свою платежеспособность справкой о доходах.
После предварительного соглашения, клиент отправляется в банк, где был оформлен кредит и узнает возможность оформления рефинансирования по его договору. В том случае, если договор о кредитовании позволяет это сделать и сам банк не против этого, необходимо вновь отправиться в выбранный банк.
В новом банке клиент составляет договор о рефинансировании, и после чего, банковское учреждение самостоятельно переводит необходимую сумму первичному кредитору, тем самым закрывая клиенту долг. С этого момента заемщик должен выплачивать сумму только банку, который оформил рефинансирование.

Как сделать (оформить) и на каких условиях

После того, как заемщик определился с банковским учреждением, которое готово предоставить подобную услугу, необходимо подготовить пакет документов, в который входят:

оригинал и копия паспорта;
трудовая книжка, которая подтверждает наличие официального трудоустройства;
действующий договор о кредитовании;
справку по форме 2-НДФЛ.

В том случае, если заемщик оформляет рефинансирование с плохой кредитной историей, понадобятся дополнительные документы, которые для каждого банка различные.

При наличии документов в отделении выбранного банка пишется заявление о рефинансировании.

После подписание договора составляется новый график ежемесячных платежей , устанавливается период кредитования.

Стоит отметить, что вся процедура может быть упрощена, если имеется письменный запрос об остатки суммы задолженности, а также всей истории выплат по нему.

Прежде чем приступать к подписанию договора необходимо помнить о том, что начать процедуру можно не раньше, чем за 30- дней с момента предупреждения кредитора об использовании данной возможности.

Что касается условий, согласно которым можно оформить процедуру рефинансирования, то они идентичны тем, как и при получении обычного кредита, а именно:

наличие совершеннолетнего возраста;
быть гражданином РФ;
наличие официального места работы;
наличие постоянной регистрации.

Рефинансирование с плохой кредитной историей

Возможность оформить рефинансирование с отрицательным кредитным рейтингом напрямую зависит от размера будущего кредита и условий его предоставления.

Для оформления займа в размере до 50 000 рублей можно запросто воспользоваться услугами МФО. Одним из преимуществ является отсутствие необходимости объяснять причину оформления.

Среди недостатков МФО стоит выделить большие процентные ставки.

В том случае, если требуется сумма больше чем в 50 тыс. рублей, смягчающим фактором в банковском решении могут послужить:

документы, которые подтверждают формирование отрицательного рейтинга из-за чрезвычайных ситуаций;
наличие ликвидного залога в виде имущества, депозита и так далее;
предоставление поручителей, у которых положительная кредитная история и высокий уровень ежемесячного дохода;
дополнительные доказательства того, что заемщик платежеспособный (в этом помогут квитанции об оплате коммунальных услуг, приобретение имущества и так далее);
согласие заемщика на оформление кредита с жесткими условиями.

При этом стоит отметить, что возможность рефинансирования ипотечного кредита для заемщика с отрицательным кредитным рейтингом возможно только в банке кредиторе. В остальных, вероятность приравнивается к нулю.

С открытыми просрочками

Стоит понимать, что не все банковские учреждения готовы пойти на рефинансирование при наличии открытой просрочки. В некоторых из них и вовсе платежи должны быть выплачены исправно в установленные сроки на протяжении 1 года . Таким образом, они уверены в серьезности потенциального клиента.

Оптимальным решением в подобной ситуации станет ведение конструктивного диалога с сотрудниками банковского учреждения, в котором появилось желание оформить рефинансирование.

При наличии открытых просрочек существует несколько вариантов развития ситуации, а именно:

получение микрозайма в МФО. Этот вариант возможен в случае получения официального отказа в банке;
закрытие текущей просрочки существенно увеличивает возможность оформления рефинансирования;
предоставление , стоимость которого превышает общую сумму долга по кредиту;
предоставление поручителей с уровнем дохода выше среднего и отличным кредитным рейтингом.

При наличии открытой просрочки лучшим вариантом станет предоставление банку поручителей и залог одновременно. Этим самым вероятность получить рефинансирование значительно увеличивается и банки готовы закрыть глаза.

Условия рефинансирования в различных банках

В каждом банковском учреждении существуют свои условия рефинансирования. В таблице указаны наиболее выгодные и популярные банки, где можно оформить эту услугу.

Наименование банка	Максимальный размер, руб.	Процентная ставка	Период	Условия
Сбербанк России	1 миллион	От 17,5%	До 60 месяцев	Поручители либо залог
БинБанк	3 миллиона	От 15,9%	Не более 5 лет	Поручители, справка о доходах
Консервативный Коммерческий Банк	20 миллионов	От 12%	До 69 месяцев	Имущественный залог, поручители
Банк Москвы	3 миллиона	От 15,9%	Не более 7 лет	Без залога и поручителей
РоссельхозБанк	1 миллион	От 21%	Не более года	Имущественный залог либо поручители
ТатфондБанк	1,5 миллиона	От 25,9%	Не больше 7 лет	Поручители

Что такое рефинансирование — пояснение на видео

Что это и как осуществляется? В видеоматериале ниже — ясное и емкое разъяснение по теме от «Федеральной службы поддержки заемщиков».

Когда происходят перемены в финансовом положении заемщика в худшую сторону, он задумывается над тем, как решить данный вопрос, чтобы снизить уровень нагрузки на плечи семьи. В поиске выхода он обращается к изучению темы, как сделать рефинансирование кредита, чтобы уменьшить процентную ставку и разбить большие платежи на меньшие приемлемые к выплате в создавшихся условиях.

Можно ли рефинансировать кредит

Снижение давления важно в случае ухудшения платежеспособности плательщика или же, если займ был взят очень давно, и в сравнении с сегодняшними условиями кредитования имеет очень высокие процентные ставки. Тогда и появляется вопрос, как оформить рефинансирование невыгодного кредита, чтобы добиться более мягких условий их погашения. Данную возможность обеспечивают многие финансовые структуры во многих странах, например, в Казахстане или Беларуси в отношении любого банковского продукта:

ипотека;
потребительское кредитование;
автокредит;
карта;
денежные кредиты;
прочие предложения банков.

Что дает рефинансирование кредита

Решение рефинансировать кредиты несет немало пользы, так как многие финансовые учреждения в эту программу вносят такие возможности, как :

снижение процентных ставок – нужно обращать внимание на предложения, позволяющие снизить процент на 2 пункта не меньше;
увеличение срока возврата – можно выполнить увеличение до нескольких лет и тем самым снизить объем планового платежа, но при этом следует подсчитать, сколько в таком случае будет выплачено кредитору, в общем;
уменьшение ежемесячного платежа;
возможность объединить в один несколько существующих кредитовых продуктов заемщика – обычно учреждения обеспечивают возможность соединить от 4 до 7 различных продуктов;
получить дополнительные средства на текущие планы – если плательщик имеет соответствующий доход для покрытия платежей.

Важно! При перекредитовании появляется реальная возможность освободить от обременения залоговое имущество, единственное во многих случаях жилье семьи, и получить его в собственность.

Когда можно рефинансировать кредит

Заемщику следует иметь представление о самой процедуре как кредит можно рефинансировать, при этом понимать, когда это необходимо делать, так как не всегда смена кредитора несет ожидаемую выгоду. Иногда происходят такие случаи, что после рефинансирования клиент вместо экономии получает дополнительные расходы. Итак:

время рефинансировать продукт приходит, если до истечения контракта осталось столько же времени, сколько уже прошло, тогда при лояльной программе от банка, может окупиться расход на выполнение процедуры, плюс можно достигнуть значительного снижения суммы выплаты;
также нужны такие перемены, если есть несносная нагрузка на заемщике или же кредитов столько, что он запутался в периодах осуществления платежей, тогда оформление одного займа поможет сгруппировать все кредитование в одном платеже;
кроме этого, с целью экономии возможен вариант перекредитования, если есть банк, который в состоянии сделать предложение, обещающее существенную выгоду от изменения кредитора. На сегодняшний момент таких учреждений, предлагающих подобные предложения достаточно.

Как провести подготовку к рефинансированию

Чтобы провести рефинансирование кредита следует изучить, как это происходит, так как осуществляется весь процесс посредством нескольких этапов:

изначально подыскивается банк с приемлемыми условиями, после этого нужно все равно все тщательно подсчитать, принесет ли подобное перекредитование выгоду;
далее требуется пройти в учреждение и написать грамотно заявление, чтобы получить желаемый продукт. Важно указать все особенности кредитования, описать свою проблему. Некоторые банки обеспечивают возможностью обращения онлайн через интернет-ресурс с дальнейшим посещением отделения для уточнения деталей;
если согласие учреждения получено требуется правильно пройти подготовку документов, собрать все необходимые справки и образцы договоров, параллельно следует пройти в банк-кредитор и написать там заявление о досрочном закрытии соглашения;
следующий шаг – нужно оформить договор с новым кредитором и получить на расчетный счет средства для погашения долга, некоторые структуры выполняют прямой перевод средств в счет первичного банка;
только после выполнения всех этих этапов заемщик сможет получить свою обещанную скидку, так как только при получении доказательств о погашении всех долговых обязательств, а в случае с ипотекой нового свидетельства на собственность без обременений, банк обеспечит клиента обещанными низкими процентами. До этого примерно в течение месяца процентная ставка будет на 1– 2 пункта выше.

Все эти этапы могут затянуться на немалый срок, и обойдутся в приличные траты, так что изначально следует сделать все расчеты и выявить преимущества сделки, чтобы достигнуть желаемого результата.

Что нужно, чтобы рефинансировать кредит

Кроме соблюдения всех этапов процесса, нужно знать, как оформить документацию для перекредитования. Для изменения кредитора необходимо собрать документы, которые придется подавать в процессе изменения учреждения:

паспорт гражданина РФ;
первичное соглашение о кредитовании;
справка с места работы по форме 2-НДФЛ и копия трудовой книжки, если нигде не работать, то вряд ли получиться оформлять новый кредитный заем;
также нужно написать заявление по форме банка;
справка-выписка из банка с полной информацией о задолженности;
если дело касается залогового имущества, необходима документация о нем – свидетельство о собственности, документ об обременении, выписка из ЕГРН , выписка из домовой книги.

Кроме этого, следует понимать, что если в деле участвует поручитель, например, друг, то необходимо оформление идентичного пакета документов, но при этом существует от такого участия существенный плюс – процентные ставки делаются еще ниже.

Как оформить перекредитование

Знание, как сделать рефинансирование нескольких кредитов, также будет нелишним . Для этого нужно обратиться не в один, а в несколько банков, где имеются кредитные продукты частного лица, так как по каждому займу нужен договор и отдельная справка-выписка. Также если кредитным учреждением будет напрямую проводиться расчет с банками, необходимы расчетные счета в каждом. Кроме этого, нужно помнить о нескольких нюансах перекредитования:

можно использовать один вариант снижения нагрузки – увеличить срок кредитования, и тем самым уменьшить ежемесячный платеж или другой – снизить процентную ставку, но при этом ежемесячная нагрузка останется;
также такие изменения обеспечивают возможность изменить валюту, которая является крайне невыгодной во многих случаях, особенно если происходит постоянная инфляция;
перед перекредитованием не лишним будет изначально обратиться в собственный банк и поинтересоваться, возможно ли там изменение условий, дать понять, что без этого заемщику не обойтись, также поинтересоваться, нет ли моратория на досрочное погашение займа;
при этом следует изменения выполнять не ранее, нежели через полгода – год, так как тогда еще существует возможность получить снижение переплат за счет процентов, в более поздних сроках остается к выплате только кредитное тело и изменение кредитора принесет только дополнительные расходы.

Сколько раз можно сделать рефинансирование в банке

Рефинансировать займ можно согласно правилам столько раз, сколько это необходимо заемщику , при условии, что такие перемены выгодны. Но на практике все проходит не так, так как банки не очень идут на изменения. Они стараются не брать слишком старые задолженности, не кредитовать заемщиков с плохой кредитной историей или просрочкой. В условиях рефинансирования так и прописано, что для того чтобы процесс происходил, важно только наличие положительной истории, без просрочек и рефинансирования.

Изменение условий договора очень важно в случае жизненных различных изменений, таких как снижение дохода, утеря работы, но при этом не всегда это допустимо, так как процесс перекредитования, является оформлением нового займа, для которого необходимо соответствовать всем требованиям банка, иначе кредитного займа не видать .

С развитием банковской сферы в стране, с каждым днем растет количество людей, которые обращаются за кредитом. Это помогает решить финансовые проблемы, получить образование или приобрести собственное жилье. Но в связи с ухудшением экономической ситуации, многие заемщики начинают испытывать финансовые трудности, которые постепенно приводят к просроченным платежам. Рефинансирование кредитов других банков помогает не только избежать финансовых проблем и критической ситуации с долговой ямой, но и снизить проценты по займу.

В этой статье мы рассмотрим особенность процедуры рефинансирования и выясним, где какие банки сегодня предлагают подобную услугу.

Согласно статистике, сегодня за услугой рефинансирования обращается практически каждый десятый клиент, оформивший займ. Это большая цифра свидетельствует об актуальности данного банковского инструмента и заставляет обратить на него внимание.

Рефинансирование – это банковский инструмент, который позволяет получить новый кредит с целью погашения старого. В каких случаях люди обращаются к такой программе и насколько это выгодно?

По сути дела, рефинансирование (или перекредитование) – это новый кредит, который берется с целью погашения текущей задолженности. Банки сегодня все чаще начинают разрабатывать такие программы, которые, с одной стороны, помогают клиентам решать их финансовые трудности, а с другой, привлекают новых заемщиков.

Для кого это выгодно в большей степени и позволяет ли процедура рефинансирования сократить расходы по выплате займа?

Существует 2 вида рефинансирования:

внешнее (текущую задолженность закрывает другой банк);
внутреннее (происходит внутри одного банка).

Как происходит рефинансирование?

Безусловно, процедура рефинансирования кредита производится банком не из благих намерений.

За счет добросовестных клиентов, которые ищут пути выхода из непростой ситуации, банки увеличивают свою базу и пополняют свой кредитный портфель. Прежде чем одобрить заявку на перекредитование, любой банк будет Это очень важный критерий отбора клиентов. Ни одна организация не оплатит кредит, по которому у клиента уже образовались просроченные платежи, либо были в прошлом просрочки.

Проверяется это достаточно быстро. Даже если на момент обращения в другой банк, у заемщика нет текущей задолженности, это не гарантирует одобрение заявки.

Просроченный платеж мог быть несколько месяцев назад, что снизило кредитный рейтинг клиента и уменьшило его шансы на одобрение заявки.

Следует понимать, что вся информация об оформленных кредитах, суммах займа, графиках и сроках погашения хранится в Едином Бюро Кредитных историй.

Российское бюро кредитных историй (сокращенно РБКИ) – это организация, созданная с целью систематизации кредитных историй всех заемщиков для банков, лизинговых и страховых компаний, кредитных кооперативов и организаций. У РБКИ находится наиболее полная и актуальная информация по всем клиентам, которая постоянно добавляется и обновляется.

Перед тем, как обратиться в другой банк за услугой рефинансирования, не будет лишним узнать свой кредитный рейтинг в этом Бюро и заранее оценить шансы. Дело в том, что каждый отказ другого банка тоже фиксируется в вашей истории. В будущем шансы на получение нового займа еще больше снизятся, ведь банк будет видеть, что ранее вы неоднократно получали отказы от других финансовых учреждений.

Какой смысл банку идти на подобный финансовый риск и заключать договор с клиентом, который может стать потенциальным неплательщиком?

Значит ли это, что единожды скомпрометировав свою безупречную кредитную репутацию, клиент уже не может рассчитывать на очередные займы?

Конечно, каждый банк самостоятельно для себя определяет алгоритм фильтрации клиентов с «плохой» кредитной историей. Клиент, который взял у банка 100 тысяч рублей и прекратил выплату уже на четвертый месяц, не будет находиться в одном ряду с заемщиком, который дисциплинированно выплачивает ссуду несколько лет и лишь несколько раз допускал просроченный платеж.

Как происходит сама процедура рефинансирования?

Схема достаточно простая и понятная.

Клиент собирает пакет документов для нового займа, заполняет заявку на рефинансирование и обращается в Банк №2.
Банк № 2 (в который обращается клиент) рассматривает заявку и принимает решение.
При положительном решении, Банк №2 оплачивает всю задолженность Банку №1 (в котором у клиента текущий кредит). При этом клиент обязан предупредить Банк №1 о своем решении досрочно погасить кредит. Согласия Кредитора в данном случае не требуется, но, согласно, условиям договора, клиент обязан предупредить о своем решении заранее (конкретный срок указан в договоре). Специалист Банка №1 должен выдать справку, в которой отражается сумма до полного погашения кредита на текущую дату.
В день совершения сделки, клиент подписывает новый договор с Банком №2. Банк №1 выдает заемщику справку о полном погашении кредита. Эту справку заемщик показывает Банку №2 с целью подтверждения целевого использования денег по программе рефинансирования.

Таким образом, у заемщика появляется возможность на более щадящих условиях начать программу погашения Банку №2 (совершившему процедуру рефинансирования).

Рассматривая вашу заявку в новом банке, аналитики внимательно будут проверять просрочки по кредитам и документы, подтверждающие доход. Взять новую ссуду для перекрытия существующего долга будет возможно только в том случае, если отсутствуют просрочки.

Какие кредиты подлежат рефинансированию?

Рефинансированию подлежат несколько видов кредитов:

ипотека;
авто кредитование;
целевые кредиты (товары);
кредит наличными.

Особую целесообразность рефинансирования составляют кредитные программы, срок погашения которых свыше трех лет. Это позволяет существенно облегчить схему погашения задолженности. В случае с ипотекой, когда срок кредитования составляет несколько десятков лет, снижение процентной ставки даже на 0,5%-1% существенно отразится на конечной сумме.

Также имеет смысл прибегать к данной услуге в том случае, если у заемщика собралось несколько кредитных продуктов, с разными графиками погашения. Одним большим кредитом, оформленным в другом банке можно сразу погасить несколько продуктов (карточку, ипотеку, потребительский кредит). При этом даже можно выиграть на процентной ставке.

Для чего нужно заемщику рефинансирование?

Для того чтобы понять цель и особенности рефинансирования, давайте разберемся, для чего это нужно заемщику? Финансовые эксперты отмечают несколько факторов, которые приводят клиентов к решению о перекредитование.

За услугой перекредитования клиент может обратиться в банк в трех случаях:

Подчас импульсивность подписания договора, без желания вникать в тонкости, цифры и скрытые комиссии приводит к тому, что клиент берет на себя финансовые обязательства, которые либо не может через время выполнять, либо осознает, что получил займ на невыгодных условиях. Как следствие, уже через небольшое время заемщик осознает всю тяжесть кредитного бремени и свою несостоятельность в выплате.

Не всем удается оформить кредит на выгодных условиях и подчас осознание этого факта приходит уже спустя несколько месяцев. Расторгнуть кредитный договор нельзя, а вот изменить его условия можно.

Разумеется, ни один банк не пойдет на изменение текущих условий договора, предлагая более низкую процентную ставку. В этом случае поможет процедура рефинансирования.

Для некоторых клиентов – это единственно возможный шанс улучшить свое финансовое положение, не испортив кредитную историю и не оказаться на скамейке «штрафников».

Когда выгодно проводить рефинансирование?

В каких ситуациях клиенту целесообразно обращаться за услугой перекредитования в другой банк?

необходимо снизить финансовую нагрузку и увеличить срок кредитования;
желание сменить валюту по договору;
более выгодные процентные ставки в другом банке;
необходимо снять арест с залогового имущества;
изменение схемы графика платежей (с аннуитета на дифференцированную схему);
консолидация кредитных продуктов.

Давайте теперь рассмотрим целесообразность каждого случая для рефинансирования.

Снижение процентной ставки.

Что касается более выгодных условий и сниженной процентной ставки у другого банка, то здесь нужно быть очень осторожным. По мнению финансовых экспертов, смысл в рефинансировании другими банками при более выгодных условиях есть только тогда, когда процентная ставка будет минимум на 2% ниже.

В остальных случаях, новый кредитный договор лишь на первый взгляд может показаться спасательным кругом. На деле, он еще глубже затянет в финансовые проблемы либо отнимет большое количество времени, нервов, а по сути, не снизит финансовой нагрузки.

Не стоит прибегать к процедуре рефинансирования в том случае, если до выплаты полной задолженности осталось несколько месяцев, так как то количество времени, которое придется потратить на оформление новой сделки, не окупится вознаграждением в разнице процентной ставки.

Если речь идет о длительном периоде договора (например, ипотечный кредит), тогда снижение ставки даже на 1% позволит существенно сэкономить.

Поэтому имея такой кредит в банке, не лишним будет периодически узнавать условия кредитования в других финансовых организациях.

Увеличение срока кредитования.

Что касается значительное увеличения срока кредитования с целью снижения финансовой нагрузки, то здесь следует быть очень осторожным.

Рефинансирование данного типа пользовалось большим спросом в конце «нулевых», когда резко увеличился курс доллара и многие заемщики оказались на пороге «финансового краха».

К такому варианту целесообразно прибегать в том случае, если на рынке наблюдается нестабильная финансовая ситуация, курс увеличивается, а заемщик получает основной доход в рублях. Финансовые эксперты в принципе рекомендуют брать займ в той валюте, в которой получает основной доход клиент.

Обращаясь за услугой рефинансирования, следует понимать, что другой банк произведет перекредитование по текущему курсу, что автоматически увеличит сумму займа. Но с другой стороны, это поможет стабилизировать ситуацию и избежать неприятностей с просроченными платежами в будущем.

Отличие рефинансирования от реструктуризации кредита

Основной целью реструктуризации кредита является изменение условий договора, целью которого является снижение финансовой нагрузки. Фактически, договор не закрывается, а изменяются его условия. Увеличение срока кредитного договора сокращает сумму ежемесячного платежа, благодаря чему у заемщика получается возможность постепенно выплатить долг.

В отличие от рефинансирования, реструктуризацию проводит тот же банк, в котором у заемщика оформлен кредит и, как правило, изменение условий не связано с изменением процентной ставки.

Некоторые путают рефинансирование с реструктуризацией, которая фактически означает переоформление текущего кредита на более «мягкий» для клиента.

Соглашаясь на данную процедуру, банк идет на определенные уступки клиенту, который в данный момент находится в затруднительном финансовом положении и не может выполнять взятые на себя финансовые обязательства по договору. Но при этом, и выгода банка вполне очевидна.

Во-первых, увеличивается срок договора, а значит, банк получит большую прибыль на оплате комиссий и процентов.

А во-вторых, клиент постепенно выплатит всю задолженность вместо того, что дело будет передано в суд.

Что нужно для рефинансирования?

Оформление услуги предусматривает предоставление полного пакета документов, как при оформлении стандартных кредитов.

Для взятия нового кредита понадобится следующий пакет документов:

паспорт;
идентификационный код;
документы поручителей (если таковые указаны в договоре);
копию трудовой книжки;
справка о доходах ((2НДФЛ);
кредитный договор (текущий);
заполненная заявка на рефинансирование;
квитанции об оплате текущего займа;
справка из банка о текущей задолженности.

Кроме этого стандартного пакета, некоторые банки могут потребовать дополнительные документы.

Ситуация с рефинансированием кредитов в российских банках очень разная. В одних банках предусмотрено перекредитование займа для собственных клиентов. Другие финансовые организации предлагают рефинансировать кредиты, выданные другими компаниями.

В каком случае кредитная организация может отказать? Если при рассмотрении всех документов и проверке кредитной истории, банк усомнится в платежеспособности.

На что обратить внимание перед подписанием договора?

Прежде чем обратиться в другой банк за услугой рефинансирования, нужно изучить следующие моменты:

Пошаговая инструкция по получению рефинансирования

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов других банков

Сегодня многие клиенты уже успели воспользоваться услугой рефинансирования других банков, оценив преимущества данного продукта.

Плюсы:

возможность изменения процентной ставки на более выгодную;
возможность снятия непосильной финансовой нагрузки путем увеличения срока кредитного договора;
можно получить сумму, достаточную для погашения ипотеки, с целью вывода залогового имущества из-под ареста;
консолидация нескольких кредитов;
изменение структуры графика погашения (переход с аннуитета на дифференцированную схему).
возможность изменения основной валюты по договору.

Но, несмотря на видимые преимущества процедуры рефинансирования, нельзя не отметить и некоторые недостатки.

Минусы:

процедура потребует повторного сбора документов, что влечет за собой потерю времени;
многие банки берут дополнительные комиссионные сборы;
дополнительные траты (нотариус, консультация юриста и т.д.)
условия нового кредитного договора могут предъявлять к заемщику более жесткие требования.

Какие банки производят рефинансирование?

Проводит процедуру рефинансирования юридических и физических лиц, предлагая программы перекредитования для автокредитов, наличных средств, карт, потребительских займов.

Сумма рефинансирования потребительского кредита – до 1 000 000 рублей.

Процентная ставка – 13,9 %

Срок – до 5 лет.

Особые условия: срок действия текущего договора – не менее 6 месяцев. Не менее 3 месяцев до закрытия договора.

Сумма кредитования – не менее 200 тысяч рублей.

Процентная ставка – до 15 %

Срок – до 7 лет.

Особые условия: возможность закрытия одним займом до трех текущих кредитов. Срок действия текущего договора – не менее 6 месяцев. Не менее 3 месяцев до закрытия договора.

Заявка рассматривается до 5 рабочих дней.

Банк ВТБ 24

Максимальная сумма займа – 3 миллиона рублей.

Процентная ставка – 15 %.

Срок – до 5 лет.

Требование к клиенту – официальное трудоустройство, 18 -65 лет.

Особые условия: возможность закрытия одним займом до 6 кредитов.

У ВТБ банка 100% одобрения заявок на рефинансирование в том случае, если заемщик не пропустил даты погашения кредита за последние 12 месяцев.

Заявка рассматривается до 4 рабочих дней.

Сумма рефинансирования – до. Банк не проводит перекредитования по валютным займам.

Процентная ставка – от 16,5 до 25 %. Процентная ставка зависит от суммы.

Срок – от 1 до 7 лет.

Требование к клиенту – официальное трудоустройство, 21 -65 лет.

Особые условия: стаж на последнем месте работы – не менее 6 месяцев. Обязательным условием является идеальная кредитная история и отсутствие просроченных платежей за последние 12 месяцев.

Заявка рассматривается до 4 рабочих дней.

Россельхозбанк

Проводит процедуру рефинансирования юридических и физических лиц в рублях и валюте, предлагая программы перекредитования для автокредитов, наличных средств, карт, потребительских займов.

Сумма рефинансирования потребительского кредита – от 100 тысяч рублей до 1 000 000 рублей.

Процентная ставка – от 13,5 до 15 %

Срок – от 1 до 5 лет.

На перекредитование свыше 500 тысяч рублей, требуется Поручитель (физическое лицо).

Требование к клиенту – 23-65 лет, 2-НДФЛ или 3 –НДФЛ.

Особые условия: минимальный остаток задолженности – не менее 10 тысяч рублей, необходим залог ликвидного имущества. Процент одобрения кредита – выше среднего, однако в этой организации не должна быть испорчена кредитная история.

Обратите внимание на то, что все банки устанавливают минимальную и максимальную планку кредитного процента. Это зависит от многих факторов: суммы кредита, срока, категории заемщика. Поэтому подбирая для себя наиболее выгодную программу рефинансирования, просите, чтобы на консультации менеджер рассчитал вашу персональную ставку, исходя из реального положения дел.

Альфа-банк работает преимущественно с крупными кредитами (авто, ипотека). Из-за длительного срока кредитования, они представляют для банка наибольшую привлекательность. Одобрение заявки будет зависеть от оставшегося срока кредитования, суммы задолженности.

Сумма рефинансирования кредита – от 600 тысяч рублей.

Процентная ставка – от 13,5.

Срок – до 5 лет.

Банк Хоум Кредит.

Этот банк отличается особой лояльностью к клиентам, даже тем, у кого существуют просроченные платежи.

Максимальная сумма займа – до 500 000 рублей.

Процентная ставка – 19,9 % (единая для всех заемщиков).

Срок – до 60 месяцев.

Требование к клиенту – официальное трудоустройство, 21-65 лет.

Время рассмотрения заявки – до 5 рабочих дней.

Новым займом можно закрыть практически любой кредит (авто кредитование, ипотеку, кредитную карту).

Однозначно ответить на вопрос, в каком из банков выгоднее производить рефинансирование кредита – нельзя. Все зависит от суммы оставшейся задолженности и от типа кредитования.

Например, с ипотекой лучше отправляться в Альфа-банк или Сбербанк России. А кредит наличными или потребительский можно закрыть с помощью таких банков, как ВТБ24, Россельхоз банк, Хоум Кредит.

Видео. Рефинансирование ипотеки

Заключение

Рефинансирование – это достаточно выгодная и актуальная услуга, которая позволяет получить новый займ с целью погашения старого. При этом условия нового кредитного договора могут быть более щадящими. Если у заемщика возникли финансовые трудности, которые не позволяют в привычном ритме погашать текущую задолженность, то данная услуга может помочь избежать просроченных платежей. Также это поможет сохранить кредитную историю положительной.

По мнению финансовых экспертов, выйти из финансового кризиса поможет только новый займ, годовая ставка которого будет минимум на 2% ниже существующей. В остальных случаях, услуга рефинансирования лишь на первый взгляд может показаться спасательным кругом. На деле, он еще глубже затянет в долговую яму либо просто заберет время.

Современные ресурсы позволяют самостоятельно провести мониторинг банковских предложений, сравнивая программы рефинансирования и выбирая наиболее оптимальную для себя.

Видео. Кому поможет перекредитование?

Программа рефинансирования предполагает получение новых кредитных средств для закрытия уже имеющихся кредитных линий. Перекредитование в Москве - выгодный проект, который даёт возможность своевременно погасить потребительский кредит на авто, ипотеку на жильё или другой вид существующего кредита.

Какие банки Москвы предоставляют кредиты под кредит

Рефинансирование кредитов в Москве : на машину, товары, ипотека на жильё и другие варианты схемы «кредит под кредит» могут оформлять любые банки Москвы , предоставляющие такие условия перекредитования. Не обязательно рефинансирование кредита в Москве в том финансовом учреждении, где был получен первый кредит.

Как происходит поиск банка для рефинансирования имеющихся кредитов

Перекредитование кредита осуществляется банками, имеющими представительство в Москве. В зависимости от условий каждого банка, у вас есть возможность взять кредит на кредит в Москве без справок о доходах и без дополнительных поручителей. Все процентные ставки и срок такого кредита указаны в форме поиска сайта. Рефинансирование потребительских кредитов в Москве может осуществляться:

наличными;
путём выдачи кредитной карты. В этом случае после утверждения кредита деньги попадают на вашу кредитную карту;
с помощью открытия кредитной линии.

Как работает поиск

Реструктуризация кредитов других банков Москвы работает по следующей схеме:

В форме поиска следует ввести сумму и срок, на который вы хотите оформить перекредитование потребительских кредитов в Москве.
В открывшейся форме нужно выбрать банк с лучшими для вас условиями.
Далее заполняется онлайн-заявка на кредит, после которой банк созвонится с вами и назначит вам встречу для дальнейшего оформления документов.