Финансовая подушка безопасности это красивый экономический термин, знакомый населению как “заначка на черный день”. Разница, тем не менее, есть – заначка скорее предполагает спонтанные действия, финансовая подушка – обдуманную стратегию. Есть и другие эквивалентные понятия – например, резервный фонд семьи или финансовый резерв.
Если провести аналогию с предприятием, то каждая организация образует резервный капитал, за счет которого покрываются непредвиденные расходы или убытки. Кстати, резервный фонд до 2018 года существовал и в России, но был истрачен и ликвидирован – так что наше государство это пример неправильного обращения с финансовой подушкой. Физ. лицо также должно иметь некий запас денег, которые могут быть направлены на ежедневные траты в случае наступления форс-мажорных обстоятельств.
Ярким примером того, зачем нужна финансовая подушка, является пандемия. Эпидемия вируса COVID-19 внесла коррективы в жизнь каждого гражданина не только России, но и мира. Многие предприятия закрылись или сократили объемы производства, из-за чего произошло увольнение работников или урезание заработной платы.
Те граждане, у которых не было сбережений «на черный день», остались практически без средств к существованию. Они были вынуждены существенно сократить собственные расходы и отказаться от привычного образа жизни. Люди, у которых были некоторые накопления, с меньшими потерями переживают тяжелую эпидемиологическую обстановку в стране. Они могут позволить себе жить привычной жизнью, или хотя бы не экономят на товарах первой необходимости – продуктах питания, медикаментах и т.д.
Сколько нужно откладывать?
Формирование резерва должно начинаться с расчета, сколько именно средств на черный день должно находиться на счете семьи. Существует несколько точек зрения по данному вопросу.
Виталий Рунцо, представитель компании «Личный капитал» в Минске:
Самая важная задача — сформировать подушку безопасности. В ней должна быть сумма на 3, а лучше 6 месяцев жизни. То есть, если в месяц ваша семья (условно) тратит 1 000 рублей, то в «подушке» должно быть 3−6 тысяч рублей. Но если, например, в вашей семье работает только муж, а жена сидит дома с ребенком, то сумма должна покрывать 12 месяцев жизни без доходов.
Владимир Савенок, финансовый консультант, эксперт по личным финансам:
Откладывать деньги несложно, главное – не давать им попадать к вам в руки. Не надо прикасаться к деньгам. Минимум, который человек должен откладывать – это 10% от своего дохода. Чем больше зарабатываете, тем больше нужно откладывать.
Зарубежные финансовые советники часто придерживаются мнения, что размер средств, направляемый в резервный фонд, должен составлять порядка 20% от дохода. Сенатор Элизабет Уоррен в своей книге «Вся ваша ценность: окончательный пожизненный денежный план» ввела правило 50/30/20. Оно означает:
- 50% на покрытие текущих расходов: оплату счетов, покупку продуктов;
- 30% на товары не первой необходимости;
- 20% сбережения на будущее
Финансовый консультант и основатель финансовой группы «Suze Orman» Сьюзен Линн советует создать восьмимесячный чрезвычайный фонд, потому что именно столько времени требуется среднестатистическому человеку, чтобы найти новую работу в случае увольнения.
Есть и другие специфичные моменты. Работая по высокооплачиваемой, но редкой специальности стоит иметь больший резервный фонд, чем стандартному работнику при равных семейных потребностях. Вызвано это тем, что в первом случае на поиск нового места может уйти больше времени, когда семья будет вынуждена тратить финансовую подушку безопасности.
Немного простой математики. Например, доходы семьи = ее расходам, как бывает в большинстве случаев, пока люди не задумываются о создании резерва. Эта сумма ежемесячно составляет 100 000 рублей. Семья решила начать экономить и откладывать по 10% от дохода, т.е. 10 000 руб.
Чтобы создать финансовую подушку на 3 месяца (300 тысяч) им придется откладывать в резерв на протяжении 2,5 лет! Если они будут откладывать по 20% от дохода, то на формирование фонда уйдет 1 год и 3 месяца. Решать, стоит ли сильнее ужаться, чтобы накопить финансовый резерв в более короткие сроки – личный вопрос в случае каждой отдельной семьи.
? Важный момент: не стоит впадать в другую крайность и отказывать себе во всем, а также раздувать финансовую защиту выше требуемого размера. Поскольку деньги финансовой подушки не принесут хорошей доходности, с определенного момента средства нужно инвестировать в фондовый рынок (об этом немного ниже). Тогда одна часть средств будет защищать от форс-мажоров, а вторая начнет генерировать доход сверх инфляции.
Как создать финансовый резерв?
Бенджамин Франклин сказал:
Тратьте меньше, чем зарабатываете — вот и весь философский камень.
Чтобы создать финансовую подушку, для начала нужно проанализировать доходы и расходы семьи. Здесь не может быть единой схемы, так как все затраты сугубо индивидуальны. В процессе анализа следует оценить, от каких трат можно отказаться, чтобы направить освободившиеся средства на создание подушки безопасности.
Звучит очень просто, но опыт многочисленных финансовых советников показывает: элементарная запись ежемесячных трат на бумаге / в экселе у семьи среднего достатка позволяет в конце месяца выявить пункты, отказ от которых не ведет к переменам в образе жизни. Экономия в среднем составит не менее 10%, иногда больше. Я думаю, после нынешнего 2020 года излишне объяснять важность денежного резерва хотя бы на три месяца.
Знаковым моментом при формировании фонда является регулярность. Деньги необходимо откладывать ежемесячно и абсолютно с любых финансовых поступлений, будь то зарплата, премия или пособие от государства. Замечательное правило от американского предпринимателя Уоррена Баффетта о накоплениях:
Не пытайтесь откладывать деньги после того, как вы что-то потратили. Откладывайте их сразу же.
Необходимо постоянно поддерживать подушку на определенном уровне. Т.е. если наступил «черный день» и средства из фонда были потрачены, после стабилизации финансового положения необходимо снова пополнить резерв.
Финансовая подушка и инвестиции
Если вы инвестор, то нужно не только откладывать средства на черный день и иметь определенную сумму на жизнь, но и какие-то деньги инвестировать в рынок. Различия финансовой подушки безопасности и инвестиций можно наглядно показать следующей схемой:
Ни в коем случае не стоит смешивать эти понятия.
Общее правило: необходимо начинать инвестировать только после того, как финансовая подушка уже полностью сформирована
Если есть кредиты, особенно с высоким процентом, их следует гасить параллельно с накоплением резерва и до начала инвестиций. Вольности могут вылиться в очень неприятные последствия.
Если вместо финансовой подушки мы имеем лишь вклад в ценные бумаги, то при необходимости срочного получения наличных можно продать их. Но именно в кризис практически все активы падают, так что продажа как правило будет с тем или иным убытком. Кроме того, если бумаги низколиквидные, то быстро продать их не получится. Да и сам вывод средств из-за режима Т+2 и времени на перевод может получиться с задержкой вплоть до одной-двух недель.
Где хранить денежный резерв?
После того, как мы решили формировать подушку безопасности, стоит задуматься о способе хранения средств. «Хранилище» должно отвечать ряду требований:
- доступность – возможность иметь доступ к своим сбережениям при первой необходимости
- защищенность – средства желательно защитить от инфляции и иных финансовых потрясений
Хранить сбережения можно дома или в банке. Если человек выбрал хранение подушки в кредитной организации, то следует открыть депозитный счет с возможностью пополнения и снятия без потери процентов.
|
Способы хранения финансовой подушки безопасности |
|||
|
Дома |
В банке |
||
| Плюсы | Минусы | Плюсы | Минусы |
| воспользоваться деньгами можно в любой момент | наличные подвержены инфляции | частичная защита от инфляции | Досрочное снятие всех средств ведет к потере процентов |
| человек всегда знает, сколько денег у него есть | дом могут ограбить, защита влечет дополнительные расходы | деньги не смогут украсть (но помним о случаях, когда их крали сами банки) | если у банка отзовут лицензию, придется ждать возмещения от АСВ |
| существует соблазн израсходовать резерв не по назначению | вклад на сумму до 1,4 миллиона рублей застрахован | Текущая ставка валютных вкладов близка к нулю | |
Валютная диверсификация
Для минимизации риска девальвации рубля можно хранить сбережения в нескольких валютах. Если одна из них подешевеет, то удастся сохранить стабильность накоплений за счет удорожания другой, не нервничая в периоды валютных горок. В принципе, можно разделить вклад на равные части в рублях, долларах и евро, но есть некоторые практические нюансы.
Например, еще несколько лет назад банки предлагали относительное разнообразие мультивалютных вкладов. Однако из-за низкого спроса населения в данный момент почти все банки от них отказались и найти вариант в вашем конкретном банке (да еще с пополнением и снятием) может оказаться просто невозможным.
Впрочем, отдельный валютный вклад открыть проще. Проблемой тут будет необходимость пополнять более одного счета, а также текущая крайне низкая валютная ставка, из-за которой вклад мало отличается от наличных долларов или евро.
Зато в случае банковского кризиса скорее всего именно валютные счета попадут под раздачу в виде заморозки или обмена на рубли по невыгодному курсу. Поэтому если в случае рублей депозитный счет рекомендуется (даже несмотря на очень низкую рублевую инфляцию последних лет), то с валютой решение немного сложнее и зависит от условий вашего банка.
Отдельно о доходности резервного фонда. Если удастся совместить выгодную ставку с ликвидностью средств и надежностью банка, то хорошо, но такие “плюшки” бывают редко и должны вызывать подозрение. В общем случае хорошая доходность достигается за счет потерь в другом месте (например, ликвидности в виде вклада на два года). Еще раз напомню, что главное в финансовой подушке безопасности именно доступность средств, для доходности идем на фондовый рынок.
Если размер финансовой подушки превышает 1,4 миллиона рублей (именно эта сумма защищена от банкротства кредитной организации), то деньги можно держать более, чем в одном банке. Кроме того, стоит доверять банку менее 1.4 миллиона, учитывая депозитный доход. Альтернативный вариант для “ленивых” состоит в выборе грандов: Сбербанка или ВТБ.
Простые инвестиции от СберБанка — это доступные и понятные финансовые продукты, которые позволяют легко начать инвестировать, даже если у вас нет опыта в этой области. К таким инвестициям относятся:
- Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) — коллективные инвестиции, управляемые профессиональными менеджерами.
- Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) — счета с налоговыми льготами для долгосрочных вложений.
- Робо-советники — автоматизированные системы для создания инвестиционных портфелей с минимальным участием клиента.
- Депозиты с повышенной доходностью — фиксированный доход при низком уровне риска.
- Облигации — долговые инструменты с фиксированным доходом.
Эти продукты позволяют начать инвестировать с минимальными усилиями и рисками, с возможностью получения дохода при разных уровнях риска.
